Wie funktioniert eine Lebensversicherung

Zu Beginn eines Lebens- oder Rentenversicherungsvertrages erheben die Versicherungsunternehmen Abschlusskosten, die versicherungsintern sofort den Vertrag belasten und Ihnen nicht mitgeteilt wurden (bis Ende 2007). Diese ermitteln sich aus den Prämien, die Sie über die Gesamtlaufzeit zu bezahlen haben.

Beispiel: 30 Jahre Laufzeit, Abschlusskosten: 5 Prozent:

Diese Abschlusskosten belasten gleich zu Beginn den Vertrag und sind auch dann zu bezahlen, wenn dieser Vertrag nicht für die gesamte geplante Laufzeit bedient wird. Sie beginnen Ihren Sparvorgang also mit einem richtig dicken Minus im Vertrag.

Kosten für Verwaltung, Provisionen und Risiken

Daneben werden von den monatlichen Prämien Kosten für Verwaltung, Provisionen und Risiken abgezogen, die man Ihnen häufig ebenfalls nicht konkret mitteilt, die aber nach Kalkulation des Versicherungsunternehmens ermittelt werden. Angenommen von den 100 Euro Monatsbeitrag aus unserem Beispiel würden nun also 3 Euro für Betreuungsprovisionen, 10 Euro für die Verwaltung und 15 Euro für das Risiko abgezogen werden - dann wären noch 72 Euro übrig, die in die verzinsliche Ansammlung gehen können. Dies ist der Sparanteil für den dann auch die gesetzlich vorgeschriebene Mindestverzinsung von 2,25 Prozent gilt.

Sparanteil: von 100 Euro werden 72 Euro verzinst

Bevor dies aber geschehen kann, müssen die Abschlusskosten (der Minusvortrag also) getilgt sein. In unserem Beispiel dauert es also mindestens 25 Monate (1800/72) bis alle Abschlusskosten bezahlt sind. Konkret können Sie dies Ihren Vertragsbedingungen meist nicht entnehmen - aber häufig lässt sich anhand der Rückkaufswerttabelle feststellen, wie lange es dauert, bis alle Kosten bezahlt sind – wenn der Rückkaufswert also positiv wird. Allerdings werden die eingezahlten Beiträge bewusst nicht mit den Rückkaufswerten gegenübergestellt – häufig sind erst nach 15 Jahren die eingezahlten Gelder (ohne Zinsen) wieder da. Solange der Versicherungsvertrag läuft und Sie Ihre Prämien bezahlen, wird immer eine wie oben beschriebene entsprechende Aufteilung Ihrer Einzahlungen erfolgen – eine konkrete Übersicht bzw. Sicherheit, was mit Ihrem Geld tatsächlich gemacht wird, haben Sie meist nicht. Wenn Sie nun aber künftig kein weiteres Geld mehr in dieses Blind-Pool Investment einzahlen möchten, haben Sie verschiedene Möglichkeiten.

Möglichkeiten der Beendigung